文/住浙网研究员 艾维

这个话题，对于上海、吉林等地，已经是一个热点话题，但离杭州似乎有点远。就是，部分人群受疫情影响不能按时还房贷怎么办？  

近日，工、农、中、建、交五大行回应新华社记者，对受疫情影响的个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。 

研究员注意到，各大行在表态时，均戴了“帽子”——受疫情影响的个人贷款客户，符合条件的客户。明显的，并不是所有的客户能享受此政策。当然，如何界定“受疫情影响”，解释权目前在各大行的总部。

在农业银行、交通银行的回应中，列出了客户申请步骤（其它银行可参照）：

中国银行专门出台了包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的，一揽子个人住房贷款保障政策。中国银行上海分行表示如果客户因疫情产生逾期，可向银行发起征信异议更正相应逾期记录。中国银行吉林分行为吉林省客户设置10天还款宽限期，在宽限期内还款不计罚息，不上征信。符合条件的客户，延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长，还将适当延长期限。 

目前看来，“受疫情影响较大的几类人员”集中于上海、吉林等城市，建议这些防疫、抗疫重点地区的房贷客户，先联系自己的客户经理，了解申请延期还贷的条件和流程。如符合条件，可以申请。非重点地区的，也可以联系、咨询，看自身条件是否满足。毕竟，“参加疫情防控工作人员”、“受疫情影响暂时失去收入来源的客户”覆盖面比较宽。

这样的政策，能否在杭州落地？杭州本地金融机构对此持何态度？ 

上周末，浙江经视的报道中，杭州部分金融机构的信贷经理表示，目前浙江的疫情防控比较到位，对延期还款，还没有类似的细则出台。 

交通银行杭州某支行客户经理表示，暂时没有延期还款方案，统一可以有3天的宽限期。邮储银行一位客户经理表示：目前没有（延期还款细则），还是要按时还款的，不然征信会有影响的。

总之，目前各大银行“各说各话”，如果你有延期还款需求，能否申请能否办理，得看最后的结果。

另外，延期后的本金、利息如何计算，又有讲究。像邮储银行“提供最长6个月的延期还款服务”。若成功延期六个月，到期后的还款措施是怎样？“是顺延，但是根据具体情况有不同的政策。”相当于原来30年的贷款期，可顺延到30年6个月。

建行公布的延期方式相对详细，其相关负责人表示，主要提供三类服务，一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。 

银行也是企业，银行的资金也有成本，在商言商，无可厚非。况且，相当多的银行已是上市公司，要为股东、储户权衡考虑，不要“道德绑架”。但是，对于由于疫情导致还贷有困难的，银行也有社会责任，给予一个延长还款期，让人家“喘口气”。

一向关注楼市的知名财政评论员刘晓博，建议出“两个大招”，向购房者进一步释放利好。

第一个大招，是允许生活困难的居民推迟还房贷，考虑给予适当的利息减免。

针对不同地区、不同行业采取分级的方式，比如吉林、上海、深圳等受疫情冲击比较严重的城市、地区，再比如受疫情冲击严重的行业，比如餐饮、旅游、教培等，考虑采取一定期限的延期还款。

第二个大招，对存量房贷的利率分类打折。 

非常时期用非常招术。在历史上，曾有过对存量房贷打折的先例，2008年全球金融风暴期间，央行在10月23日宣布：将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。存量房贷也可以申请利率7折。

但并非所有人都能拿到7折，得看首次购房或非首次购房、借款人信用记录和还款能力等因素，进行区别对待。 

通过利率打折，当时的中国存量房贷实际利率水平，从基准利率的0.93倍下降到了0.75倍。5.94%的0.75倍，就是年息4.455%。 

央行数据显示，2021年12月全国新发放商业房贷的平均加权利率是5.63%，比2009年全面打折之后平均房贷利率4.455%要高不少。 

根据央行的数据，到2021年末，全国（内地）个人住房贷款余额38.3万亿元。如果平均年利率可以从5.63%降低到2009年打折之后的水平4.455%，则每年全部供楼家庭可以节省的利息约4500亿元。

4500亿元如果用到消费上，能拉动经济几个点，尤其是急需消费端发力的时候。