文/住浙网研究员 华静 艾维
本周一，中国人民银行发消息，决定于12月15日下调存款准备金率0.5个百分点。在央行有关负责人答记者问中透露，此次降准将释放长期资金1.2万亿。
当天中央政治局会议分析研究2022年经济工作，提到“要推进保障性住房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房要求，促进房地产业健康发展和良性循环”。没有严厉的提法，未提“房住不炒”，给行业的印象是“中性偏暖”。
市场性流动性宽松，春江水暖鸭先知。据住浙网了解到，杭绍甬等城市的房贷放款速度环比又提速，且房贷利率下降，全面“破6”，七八月份首套房贷6.3%-6.4%的年化利率已暂别。
PART 1
全国银行间同业拆借中心最新的LPR报价：1年期品种报3.85%， 5年期以上报4.65%。两项贷款市场报价利率均连续19个月保持不变。
根据易居研究院的数据，11月份全国已有35城利率下调，包括上海、深圳等多个重点城市。
在这1年半时间里，楼市发生着一轮轮变化，作为直观的风向标，房贷利率在上半年一调再调，杭州首套利率普遍升穿6%，来看时间轴：
今年5月，杭州房贷利率进行了今年的第一轮上调，工行等首套房利率由原先的5.2%上调为5.4%，二套房利率由原先的5.38%上调为5.5%；
6月，多家银行又从首套房利率5.2%，二套房利率5.5%上调至首套房利率5.6%，二套房利率5.7%；
7月2日，包括工行、建行、农业银行等多家银行又集体上调的房贷利率，调整后的首套房贷利率5.9%，二套房贷利率6.0%。这是杭州房贷利率首次“破6”。
7月底，光大、广发等银行首套房利率均为6.0%，二套利率6.1%，招商银行首套和二手房利率均为6.1%；随后，工行等银行的房贷利率普遍涨到首套6.25%，二套6.37%；
8月底，农行等各大银行的房贷利率又涨到首套6.3%，二套6.4%。
今年10月下旬的房贷利率情况
进入10月，房贷利率开始下调，就连一度被诟病的放款速度也有所加快，首套利率从6.3%到5.9%，进入11月后四大行又下浮了5bp，定在5.85%。
过山车的感觉有木有！
PART 2
目前，杭州房贷利率较高点已经有了一波下调，除了少数银行，大部分的利率维持在5.85-5.9%。
昨天，研究员在工行体东支行了解到，首套利率最低加点120bp，换算下来，就是5.85%。这个利率水平，在建行杭州市分行这里也得到了确认。
以建行为例，新房贷款额度以实际放款时间为准，利率较上月又有所下调，首套的利率水平在5.85%，即在LPR五年期报价的水平上加了120bp（基点）。
农业银行的一位客户经理介绍，目前银行额度相对充足，审批和放款速度可以保证在一个月之内。
看来，四大行的步子是保持一致的。至于房贷额度，国有行均以实际放款时间为准。据研究员了解，相较最紧张的七八月份，已经有了相应宽松。
更何况，从12月15日起，央行降准将释放出1.2万亿的流动性，加上每年1月份的放款池“水位”最充沛，加上顶层强调“更好满足购房者的合理住房要求”，三股“流动”叠加，可以预料明年上半年的房贷会暖意融融。
作为外资银行，房贷并不是花旗银行和汇丰银行的主战场，本着“能做的就赚到”的出发点，这些外资银行把房贷利率放得较低，分别为首套5.3%、二套5.5%，但对征信要求高，同时对私营企业法人、金融等行业暂不受理。
PART 3
再来看宁波。
今年7月“吃紧”的时候，据住浙宁波摇号小程序调查，宁波首套房和二套房利率各大银行基调一致，普遍为首套房5.45%（LPR+80基点）/二套房5.7%（LPR利率+105个基点）。招商、中信银行相对要高一点，首套房房贷利率提高到了5.55%，二套5.80%。
放款周期方面，银行基本都已没有额度，放款需要排队，像广发银行放款周期更是需要4-5个月，且二手房已停贷。
总体来说，宁波房贷利率处于中低水平，而且比较稳定，波动不大。一直到现在，基本上也是执行的这个利率。
住浙宁波摇号小程序的最新搜集信息显示，现阶段宁波房贷利率仍以5.45%（首套）、5.7（二套）为主流，上市公司的宁波银行5.39%，在LPR报价上加了74bp。这个水平，杭州小伙伴羡慕ing…
PART 4
根据统计调查，目前绍兴四大行的首套房贷利率基本在5.6-5.7之间，二套房贷利率在5.7-5.9之间，较上个月小幅下降。
其他银行本月的房贷利率也无一上涨。建设银行和工商银行与上月一致，首套二套利率均无变动。
民生银行有所下调，目前首套利率最低可以做到5.5%，据银行人员介绍，目前银行资金额度紧张，部分楼盘暂停接单，放款时间也无法保证，将按申请时间有序发放。
虽然多数银行房贷额度有所缓解，但向部分银行客户经理咨询了解，额度依旧吃紧，例如瑞丰银行表示目前不接受房贷业务。
纵观杭州、绍兴两地的情况来看，相较于此前“6”+的利率高点，房贷利率回落势头明显，有利于购房者降低成本。
有媒体算了笔账，以购买首套房纯商业贷款300万元、等额本息30年还贷为例。按照6.3%的房贷利率，购房者还款总额668.49万元，总利息368.49万元，月供18569元。按下调到5.8%来算，购房者的还款总额633.69万元，总利息333.69万元，月供上升至17602元，相当于总利息少付约3 5万元，每个月少还967元。
在二手房变现不畅的眼下，这已经不是“蚊子肉”了。