文/住浙网 艾维

5.20，果然“友爱的一天”。

刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。与房贷“捆绑”的5年期LPR上期为4.6%，降了15bp。

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降息成了“事先张扬的动作”。

5月15日，中国人民银行、银保监会发布通知，调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限。这是贷款市场报价利率改革以来，首次下调首套房贷款利率下限。

在前几日的分析中，研究员就预测本周五的LPR报价就会有所反映。果不其然。

人民银行、银保监会发布的通知称，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

换句话讲，在4.45%基准利率上，可以下浮到4.25%，这要看银行的执行力度。眼下，四大行、商业银行有动力把这个政策用足，但会加上购买理财产品、是杭州高端人才等前提条件。

敲黑板！是首套，不是普惠。请二套房、三套房悄悄地绕开。

同时，这个利好直接作用于新增房贷，但是存量房贷的转变“窗口期”已过（每年1月的LPR报价），得等到2023年1月了。

陈明泉制图

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与4.6%相比，理论上可降息0.35%，这个力度不算小。

杭州主流银行的加点力度，目前普套是4.6%加60bp，执行5.2%-5.3%的利率水平。随着今天LPR报价至4.45%，即便加点不变，首套至少降到5.05%。看这风向，加点应该还会有变动，如按加30bp来算，首套利率会至4.75%。

也有人称，力度没那么大。等几天吧，局面自会明朗。

“峰谷息”相差有多大？

用住浙摇号小程序里的“房贷计算器”算了笔账，以购买首套房纯商业贷款300万元、等额本息30年还贷为例。按照去年峰值6.3%的房贷利率，购房者还款总额668.49万元，总利息368.49万元，月供18596元。如果按4.25%来算，购房者的还款总额达到531.3万元，总利息231.3万元，月供14758元，相当于总利息少了约137万元，每个月按揭少还3838元。

同情在“利率峰巅”买房的朋友，这中间的差价，都是真金白银啊！现在只能等到窗口期，把利率调下来。 

当然，罗马不是一天建成的。想通过降息来撬动买房热情，想法很丰满，现实恐怕会比较骨感。

大家的心思有句讲句：我少的是那点利息吗？才不是！我缺的是首付……

现在买房子，口袋里没钱，更不敢花明天的钱。央行4月的贷款数字说得很清楚，个人房贷余额的增幅同比明显减少，把当下的消费心态表露无疑。的确，抗疫进入第三个年头，很多企业和家庭的流动性遇上了大问题——短了甚至断了收入来源，普通的反应是节省开支，能花小钱绝不花大钱。买房投资，往后挪挪了。

这算是另一种“房住不炒”吧。