文/住浙网 艾维
今天上午，国新办举行2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会。中国人民银行副行长刘国强等出席发布会并回应市场关切。
PART 1
看了通稿，信息量比较大，譬如谈房地产——
市场供求关系已经发生深刻变化，过去在市场长期过热阶段陆续出台的政策存在边际优化空间。
而对广大购房人来讲，振奋人心的莫过于这条——
回应存量房贷利率相对较高：尽管五年期贷款市场报价利率（LPR）下行，但因为（房贷）合同约定的加点幅度在合同期限内固定不变，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上。按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
终于回应了购房者的关切，关于存量房贷利率，也应该市场化。这里的具体提法，叫作“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”，看，连解决方法都帮你想好了
央妈真是亲妈。
PART 2
目前，房贷利率是由“LPR五年期报价+合同约定的加点”构成。最新LPR5年期以上报价下调为4.2%，如果你的合同约定的加点是65个bp，就意味着执行的房贷利率是4.85%。
要补充一点，央行规定，首套房贷利率可在5年期以上LPR基础上最高下调20个基点。因此，此次LPR调整之后，杭州首套房贷利率也相应下调为4%。
这个下调20bp并非强制执行，既然央妈发出了信号，四大行、各股份制银行“闻弦歌知雅意”。再说楼市不振，首套、二套房贷需要降息刺激，所以大部分银行用足这条规定。
还有一个技术环节，对存量房贷，银行并不是在LPR报价调整的次月就执行，要等到次年1月LPR公布后再执行新的利率。
但降息并不是高频次事件，就拿6月的降息来讲，足足等了10个月才等到。所以，构成房贷利率的另一个要素——“合同约定的加点”，就变得挺关键。之前，银行锁定了加点，并以“行业规定”答复房贷人，直到此次央行明确表态：
按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定。
原来，法律是支持银行与借款人自主协商的，加点在合同期内可以变更！我们购房人又“小白”了。
住浙点评
那么多的银行，为何没有一家替存量房贷人着想？盖因触动利润比触及灵魂更难，何况“枪打出头鸟”，大哥都不动，俺们急个啥？
都说房贷是银行最优良的资产，存量房贷又是绝对的大头，衣食父母的意思大抵如此。
让点利，并不难。但垄断之下，一点点的善意都懒得给你就是了。
