文/住浙网  艾维

就在半个月前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行发布公告，存量房贷利率集中调整。当时房贷利率高于LPR-30BP的，统一调整为LPR-30BP，首套房和二套房均受益。

当时，LPR五年期报价为3.85%，意味着10月25号后的存量房贷利率将调至3.55%。随后10月21日LPR五年期报价再次大降至3.60%。

今天，房贷市场又迎来猛料！

 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行今天发布公告，将从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。

 9月29日，央行发布公告称，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。

打个不恰当的比方，原先利率调整要“一年才开奖”，现在接近于“即刮即开”，最短重定价周期是3个月。

PART 1

有存量房贷的人会关心，新规会带来怎样的变化。

一句话答复：选择浮动利率的家庭，在利率下行周期内，会更快享受到降息的利好。

举例说明：

A家庭2023年10月5号买了首套房，按揭年度利率为4.2%（2023年9月20日各银行公布首套存量房贷利率批量下调，与5年期以上LPR一致），房贷合同上约定：每年的10月5日为重新定价日，将按照最新LPR来调整新一年度的房贷利率。

花开两朵，如按原先规定：

到今年10月5日， 存量房贷利率调相应调整为3.85%（与今年9月20日公布的5年期LPR一致）。10月25日，各商业银行公布新版存量房贷利率调整方案，雨露均沾，该客户房贷利率下调为3.55%（3.85%-30BP）。

但今年10月21日的LPR五年期报价下调25BP，这个利好他是享受不到的，要等到明年10月5号的重定价周期开启，才能一并下调。

按新规：

六大银行的公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为1年的限制。客户可选择3个月或者6个月，也可选择1年（一旦选定，今后就不能更改）

如果A家庭选择的是3个月重定价周期，那到了明年1月5号就可以在3.55%的基础上再下调25BP，利率变为3.30%。相当于提前了9个月就享受到利率下调的红利。

敲黑板！

原先1年只能调整一次，如今1年有4次窗口期，当银行利率在下行通道时，对房贷家庭是有利的。反之，当经济形势反转，需要银行回收流通性时，利率会步入上行通道，短周期的“副作用”也会体现。

需自行判断，国内银行利率及LPR五年期以上报价的下行周期，会持续多长时间。

PART 2

这一个月，高层对于房地产市场可谓相当呵护：

1、9月26号，政治局会议提到，要“促进房地产市场止跌回稳”，这是首次出现的表述，彰显高层维稳房地产市场的决心。以这次会议为标志，中国的宏观经济政策，包括金融货币政策、财政税收政策等，都发生了重大转向。

2、10月12号，在国新办举办的新闻发布会上，财政部长蓝佛安介绍“加大财政政策逆周期调节力度”时，表示会推出一揽子财政增量政策，包括：①、加力支持地方化解债务风险，较大规模增加债务额度，支持地方化解隐性债务，地方可以腾出更多精力和财力来促发展、保民生；②、发行特别国债，支持国有大型银行补充资本，提升这些银行防风险、投放信贷能力；③、叠加运用地方政府专项债券、专项资金等，推动房地产止跌企稳；④、支持民生困难群众，下一步加大对学生群体的奖优助困力度。

3、10月21号，LPR五年期报价大降25BP，从3.85%降到3.60%。

4、10月25号起存量房贷利率集中调整 ，房贷利率高于LPR-30BP的，统一调整为LPR-30BP（房贷利率低于LPR-30BP的，不参与此次调整），首套房和二套房均会调整。

从9月26号起，楼市和A股均走出了一波上扬。其中，A股房地产指数（881153）近期涨势不止，今天在利好助推下再涨3.34%，报收1638点。北辰实业、华夏幸福、深深房、光大嘉宝等多只股票报收涨停。

这一轮，全国范围降低存量房贷利率幅度为55个基点（即0.55%），分别是10月份LPR报价下调0.25%，商业银行加点统一为-30BP。不排除，明年上半年仍有一次LPR下调的可能，对于托楼市，高层已经打明牌了。